本期提問

看到節目里反復提及要用閑錢投資，但工作幾年了仍然存不下錢，閑錢不多，有沒有什麼存錢方法推薦呢？

設身處地想想， 對于這位朋友的焦慮是感同身受的。剛工作的時候工資低，花銷大，攢不下來錢還能自我安慰，但工作了幾年，工資提升之后還沒怎麼存下錢，難免會有點心中沒底。這對投資理財也是一大障礙，本金不足的話，哪怕是翻倍的收益率，賺得也很有限。

所以今天， 想跟大家聊聊存錢這件事情，因為充盈了本金才能更好地大展拳腳。

生活中的「拿鐵因子」

可能有很多人會有這樣一種經歷，明明自己沒什麼大的花費，但一到月底，錢袋子卻總是所剩無幾，也就是前面提到的「存不下錢」的狀態。

不知道大家有沒有聽說過一個詞，叫 「拿鐵因子」。

這是由美國金融作家大衛·巴赫提出的一個理財概念， 指的是那些生活中非必要，但卻能產生積少成多的影響的支出。

舉個例子

很多人都習慣每天上班的時候買一杯拿鐵咖啡來喝，他們認為喝咖啡是一種生活情調，也從來不覺得這樣做有什麼不妥。但我們可以為這種消費習慣算一筆賬：

假設一杯拿鐵的費用是30元，一個月下來要花費900元，一年下來需要花費10950元，30年下來，就需要花費32.85萬元！

30多萬的咖啡錢，意外嗎？這個數據算出來的時候，著實讓 震驚了一把。

很多時候，一些細小的花費就像沙子一樣從我們的指間流走，而我們卻沒有太多的感知。日常生活中一些可有可無的小錢支出，長期累積下來也是一筆很可觀的花費。這些生活中的「拿鐵因子」就像一個小偷，在無意識的時候就掏空了我們的錢袋子。

避免「拿鐵效應」，養成儲蓄習慣

那麼，我們應該如何避免生活中的「拿鐵效應」呢？

首先， 記賬 是第一步的。可以利用記賬軟件來幫助我們養成記賬的習慣，如果覺得每一筆支出無論大小都記錄太麻煩，也可以只記一定金額以上的收支項目。到月底的時候，對當月收入和支出結構進行分析。

復盤的時候， 建議重點關注金額較大的支出項目，要辨別這些項目是否屬于非必要支出。如有發現，則應該有意識地剔除，降低「拿鐵因子」的影響。

就比如，最近各大購物平台又開始鋪天蓋地的「3.8購物節」大促活動了，你的購物欲是不是又被勾起來了呢？是不是又想剁手買買買了呢？

但是！如果只是為了薅羊毛或者湊單，建議大家還是先冷靜！按住手，分辨清楚哪些是必需品再下單。一個購物節省個幾百塊，一年下來大大小小十幾個購物節，大幾千就省下來了。

另外， 也建議大家養成 儲蓄 的習慣。根據賬本記錄梳理了資金流向后，就應該有意識地進行調整，每個月除了必要的花銷以外，我們可以有意識地進行存錢儲蓄的動作，并用于適當的投資。

關于存錢，這里介紹3個頗受歡迎的方法供大家參考：

一、以天為單位：365天存錢法

這個方法很簡單，建一個365個格子的表格，分別填上數字「1~365」。每天存入格子數字對應的金額，存入之后就把格子劃掉。如果真的能做到每天存入，一一對應地劃掉全部的格子，那一年下來就能存下66795元啦。

當然，表格雖是固定的， 但我們存錢的順序是可以靈活調整的，不用嚴格按照「第一天存1元、第二天存2元」的順序來執行，不然到后面每天要存一兩百，壓力就會比較大。

比如當發了工資手頭闊綽，就可以先存365元，劃掉最難的「365」的格子；到月末手頭緊，那就只存個幾塊錢吧。

二、以周為單位：52周存錢法

第一周存10元，第二周存20元……之后每周按照10元的增幅遞增，這樣一年下來，小金庫能夠存下13780元。雖然起點只有10元，但日積月累，最終就是一筆不小的數目了。

當然這個 數值也不是固定的，每個人都可以根據自己的情況進行隨機調整。比如收入不高的朋友，第一周可以先從存10元開始，而如果收入比較可觀，那從100元、1000元開始都沒有問題。

三、定投（有風險）

前兩個方法還要人手動來操作，忙起來也有忘了的時候。據 了解，很多朋友圖方便，都直接設一個 貨幣基金的定投計劃，扣款日就設在發工資后的第1天或者第2天，錢到卡里沒多久就會被自動劃走，很好地降低了「剁手」的次數。

記賬、儲蓄這些理財習慣，可以幫助我們從財富管理的角度去審視每一筆支出的必要性以及合理性，避免沖動消費和過度消費，也是一種對自己財富負責任的體現。

財富的積累說容易不容易，但說難也不難。根據自己的實際情況來決定每月儲蓄的金額，覺得每月存1000元有點難，那就從存500元、100元、甚至幾十元開始。種下一棵樹最好的時間是10年前，其次就是現在， 重要的是先邁出第一步，養成一個好習慣。

這些積攢下來的錢，短期來看雖然金額不大，但日積月累，長期下來或許就是你攢出來的「第一桶金」了。